지금 경제적 위기라면 꼭 비교해야 할 두 가지 선택
개인회생과 파산 어떤 선택이 나에게 유리할까?
많은 독자들이 “빚이 많으면 무조건 파산인가?”, “직장이 있으면 개인회생만 가능한가?”, “둘 다 하면 안 되나?” 같은 질문을 던집니다. 이 글은 그 해답을 함께 찾아갑니다.
핵심 요약
– 개인회생은 일정 소득이 전제됨
– 파산은 소득 무관하지만 신용 영향 커
– 자산·부양가족에 따라 전략 달라짐
두 제도의 기본 차이부터 이해하자
개인회생은 일정 소득이 있는 개인이 법원 조정을 통해 빚 일부를 탕감받고, 나머지를 3년간 분할 상환하는 제도입니다. 반면 파산은 상환 능력이 없는 상태를 인정받아 모든 채무를 면책받는 절차입니다. 회생은 ‘상환 조건부 구제’, 파산은 ‘면책 중심 절차’로 구조가 완전히 다릅니다.
내 상황에 따라 유리한 선택은 달라진다
직장이 있고 일정한 소득이 있다면, 대부분은 개인회생이 권장됩니다. 소득이 없거나 실직 상태, 장애 등으로 장기 소득 창출이 어려운 경우엔 파산이 더 현실적입니다. 특히 파산은 자산이 거의 없고 부양가족도 없다면 비교적 빠르게 면책 결정이 나기도 합니다.
생활 유지하며 채무 정리하는 법
개인회생은 급여의 일정 비율만 변제에 사용하므로, 기본 생활비는 유지할 수 있습니다. 예: 월 250만 원 소득 기준, 약 100만 원 정도만 3년간 납입하면 나머지 5,000만 원 채무가 면책될 수 있습니다.
신용 회복까지 걸리는 시간
개인회생은 변제 종료 후 5년 이내 회복이 가능하지만, 파산은 최소 5~10년간 금융활동에 제약이 큽니다. 신용카드·대출은 물론, 일부 취업 제한도 동반될 수 있습니다.
회생 실패, 파산 전환 전략
개인회생 중 실직, 건강 악화 등으로 변제가 어려운 상황이 되면 파산으로 전환 신청이 가능합니다. 단, 고의적인 회피는 인정되지 않으며, 법원 판단에 따라 면책이 거부될 수도 있습니다.
많이 헷갈리는 오해들
- 빚이 많으면 무조건 파산된다 → 법원은 소득 여부를 더 중요시함 → 일정 수입이 있으면 회생부터 검토
- 파산하면 전 재산을 뺏긴다 → 기본 생계에 필요한 재산은 보호됨 → 예외 항목을 미리 확인하는 게 중요
실제 사례로 보는 선택 기준
40대 자영업자 A씨는 매출 하락으로 연체가 누적됐지만, 월 고정수입이 남아 있어 개인회생으로 매달 120만 원씩 변제하며 정상생활을 유지 중입니다. 반면 50대 B씨는 실직과 암 투병으로 수입이 끊기고, 재산도 거의 없어 파산을 신청해 6,500만 원의 채무를 전액 면책받았습니다. 두 사례 모두 각자의 상황에 맞는 제도를 선택해 극복한 경우입니다.
자주 묻는 질문
- Q. 둘 중 하나만 선택해야 하나요?
A. 네, 동시에 신청할 수는 없지만 전환은 가능합니다. - Q. 집이나 차가 있어도 개인회생 가능한가요?
A. 일정 자산까지는 보호되며, 고가 자산은 처분 요구될 수 있습니다. - Q. 회생 중 카드 사용 가능한가요?
A. 변제 기간 동안은 대부분 카드 사용이 제한됩니다. - Q. 파산하면 회사에 통보되나요?
A. 일반적으로 통보되지 않으며, 일부 직종만 예외가 있습니다. - Q. 개인회생 중 실직하면 어떻게 되나요?
A. 사유서를 제출하면 일시 유예되거나 파산 전환 검토가 가능합니다.
본 글은 일반 정보 제공 목적이며, 개인 상황에 따라 전문가 상담이 필요할 수 있습니다.
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